Facebook发币带来的支付技术落地思考

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2019-07-11

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  一个星期前,全球最大的社交网络平台Facebook正式发布Libra,再次带动全球热议数字货币与区块链技术构建的金融基础设施服务。

  一个星期内,不管是币圈老人还是吃瓜群众,关于Libra的解读在朋友圈持续发酵与传播。 关于Facebook发币的原因,大多的论断都直指其希望构建无国界的全球普惠金融的野心,而我们今天希望从Libra带来的技术落地思考的角度来进一步谈谈这个热点。

  社交网络是人们对于Facebook的第一印象,而从营收角度,Facebook则是一个广告公司,因为他们有90%以上的营收来自广告收入。

这种集中式的盈利模式制约了Facebook进一步的成长。 更令人担忧的是广告这个现金流,现在也饱受用户数据隐私保护的监管压力,这也是为什么不久前  Facebook宣布“构建隐私优先的社交网络”将作为自己的全新战略方向。

  其实,我们看到,近几年的“古典”公司,都在新时代悄然转型或者扩大自己的业务范围,原来流量制胜的互联网产品增长逻辑也在改变。 Amazon正是因为有了AWS云计算等的业务线壮大,才支撑起自己不断高升的估值,而阿里巴巴、腾讯则依靠支付宝、微信支付的快速普及迅速将自己的布局扩展到金融领域,而因为手机卖得好一度从通信技术公司被人认为是个手机公司了,但最终引发遏制的却是5G技术研究的老本行。

  而Facebook怎么可能不在看似安静的外表下,暗流涌动呢?  在和硅谷的朋友们聊天时,有不少人对于Facebook的野心是一种判断的,发币的事在他们看来并不奇怪,相比Google的两位创始人早已不太参与公司事务,Facebook的创始人一直是亲力亲为,战斗在第一线,而这也就促使公司能够在这个社交终局时代,或者说是网向产业互联网升级的时代,找准了一个前进方向。

  从目前来看,Facebook似乎用他现有的资源打出了一副最好的牌,而且准备充分,方案务实。

  区块链技术专家、MixinNetwork创始人冯晓东在看完Libra技术白皮书后,就表示看好Facebook的这次行动:“Libra的方案很大意义上就在于让大家明白,不只是政府监管方、银行、技术极客还是普通消费者,明白分布式账本的意义就在于金融的公正透明可技术性的监管。

现在了解到的类似的方案的项目比如MixinMessenger,Telegram,Kik和MobileCoin等,都是在这个方向努力,而Facebook的影响力让更多的人知道了这个方向的正确性。

”  作为一个支付及金融产品,Libra在安全与合规上都有足够的思考,并给出了方案:作为一个拥有20多亿用户的巨头,联合其他具有同样社会影响力和技术能力的大公司,譬如Uber、Visa、Paypal、eBay等,用联盟链的模式去治理。 这一做法是个对系统维护的好选择,也是个应对合规挑战的好选择。

这一点,从Libra提出的技术实现也同样能看出:在隐私方面,Libra使用了与监管要求所匹配的技术,并不支持像Monero一样的不可追踪交易。   谈到技术实现,我们同样会好奇,对于一个支付产品,除了安全与合规,我们核心还要关注什么技术指标呢?  那就是“最终确认时间”。

  最终确认时间,是零售业和日常高频处理非常重要的指标,微信和支付宝基本都提供了实时的交易确认,因此如果一个支付技术需要面向零售,必须提供足够短的最终确认时间。

  最终确认时间在比特币是不存在的,比特币只有被doublespend(双花攻击)的概率,通常认为6个块以后doublespend概率极低。   而不少区块链项目往往强调超大的处理能力、超高的TPS(单位时间交易数),而对于“最终确认时间”却没有明确的技术指标要求,在这一点上,Libra给予了足够的重视,实现方案差不多是10秒。   对于应用开发者来说,如果错误理解到账时间会导致资金损失,正如大量的EOSDApp开发者误以为EOS可以1分钟确认,实际上交易不可逆需要3分钟。   而我们看到,与Libra的设计理念相似,区块链初创项目MixinNetwork对于最终确认时间也有自己的实现思考。 MixinNetwork是数字资产的闪电网络,致力于实现快速并且免费的点对点转账。 Mixin实现最终确认不到1秒钟并不依靠新算法,仅仅将节点处理交易数据的流程做一下修改,先验证交易是否有效,验证有效的交易才能进入DAG存储结构。   这样的修改,实际上瓶颈在于节点验证交易的性能和网络传输性能,也就是现有互联网技术的性能,所以白皮书说万亿tps的意思就是局限于物理瓶颈,如果交易验证算法能得到提升,比如从eddsa多重签名,迁移到Schnorr多签,那么网络传输负载会大大降低,自然就提升了性能。

  对于用户需求端,最终确认时间的提升,是C端消费者一定会考量是否使用这一支付产品的最重要标准之一。 以前我们可能习惯刷卡、付现金,如今我们习惯使用微信支付、Venmo这样的移动支付软件,都是为了追求更快更好的最终确认时间。

  而这两天,在硅谷举行的Bitcoin2019比特币大会上,我们看到不少类似于数字货币世界“微信支付扫一扫”的应用场景:一位工程师帮他朋友买了个三明治,他朋友则立马使用某款比特币闪电网络钱包扫码支付了50000聪(1亿分之一个比特币),相当于美元。

  这样的场景将在未来或许会更多的出现,而对于Libra,比特币闪电网络,还有MixinNetwork来说,都将是一个巨大的市场机会。

  目前,MixinNetwork的全网交易数据已经非常可观,达到3亿笔。 而这些交易量主要是由OceanOne的撮合引擎提供,OceanOne的撮合功能被Coinview、Exin和Messenger等应用所使用,Mixin的链上交易所也贡献了一部分交易量。   Mixin从数字资产交易的撮合切入,和Venmo、微信支付从朋友间转账切入十分相似,而Libra也有着自己的切入点,很容易想象:WhatsApp的朋友间转账;Instagram上给网红大V打赏;还有,他们宣传片里描述的帮助那些在欠发达地区无法享受到移动金融服务的人们可以在智能手机和区块链技术的帮助下进行快速交易。   总结来看,Libra的发布是Facebook一年以来区块链应用落地研究的一个诚意之作,虽然只是个开始,但我们非常期待,在这个所谓的社交终局时代,世界最大的社交网络巨头将有一次华丽转身。

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其他如人寿保险产品的身故保险金申请材料,在要求消费者提供死亡证明和户籍注销证明基础上,还要求提供火化证明、丧葬证明等;定期寿险、终身寿险产品,在被保险人身故后,不全额给付身故保险金,要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人。这些变相增加的身故保险金给付条件,都属于监管层规定的不合理要求之列。暗坑四,投资收益假设过高。比如,中融人寿某两全保险利润测试投资收益率假设高于公司过去5年平均投资收益率水平。在这方面,投保者务必要理性判断,特别是购买新型保险产品时,应结合投资背景、公司投资能力、产品历史收益等因素综合考量。

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  从司法实践上看,多数无底薪约定是无效的,企业将承担法律责任面临赔偿。  事实上,不仅约定无底薪的做法不符合法律规定,在合同履行过程中,用人单位取消底薪的做法,也是侵犯劳动者权益的行为。  四川中一律师事务所律师林坤娇认为,薪资待遇属于劳动合同的重要内容,依据《劳动合同法》,用人单位在制定、修改或决定有关劳动报酬、工作时间、休息休假、劳动安全卫生、保险福利、职工培训、劳动纪律以及劳动定额管理等直接涉及劳动者切身利益的规章制度或者重大事项时,应当经职工代表大会或者全体职工讨论,听取职工的意见和建议。  若企业在取消底薪之前,未召开职代会与职工协商一致,就违反了《劳动合同法》用人单位与劳动者协商一致,可以变更劳动合同约定的内容的规定,林坤娇表示,用人单位不能随意取消底薪。

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  ”志达在居民小区实行定时定点厨余垃圾分类收集,要求居民在投送厨余垃圾时,要自己把袋子打开将垃圾倒进绿桶,再把用过的塑料袋投入旁边的灰桶。

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